Διαπραγμάτευση με Funds

Τα τελευταία χρόνια το μεγαλύτερο μέρος των δανείων έχουν μεταφερθεί από τις τράπεζες στα Funds. Έτσι περισσότερο από ποτέ η ανάγκη για διαπραγμάτευση με Funds έχει γίνει επιτακτική.

Τι έχει συμβεί όμως ακριβώς;

Ουσιαστικά λοιπόν οι τράπεζες έχουν πουλήσει τα δάνεια στα Funds. Τα Funds με την σειρά τους, διεκδικούν τις απαιτήσεις αυτές των μη εξυπηρετούμενων οφειλών, από τις επιχειρήσεις και τους ιδιώτες μέσω των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις. Κάθε δανειολήπτης μπορεί να έρθει σε απευθείας επαφή (διαπραγμάτευση με Funds) με την εταιρεία που διαχειρίζετε το δάνειο του. Οι εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων που δραστηριοποιούνται στην Ελλάδα και έχουν αναλάβει το μεγαλύτερο μέρος των δανειακών χαρτοφυλακίων είναι οι ακόλουθες:

Τι είναι οι εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων;

Είναι ακριβώς αυτό που αντιλαμβάνεστε, δηλαδή εταιρείες που έχουν αναλάβει την είσπραξη των απαιτήσεων για λογαριασμό των Funds. Δηλαδή, δεν είναι οι ιδιοκτήτες των απαιτήσεων, αλλά για να σας το μεταφέρω πιο απλά, είναι οι “εισπράκτορες” για λογαριασμό των Funds. Μάλιστα η κάθε εταιρεία διαχείρισης απαιτήσεων έχει να διαχειριστεί απαιτήσεις από πολλά Funds.

Επίσης υπάρχει και το συλλογικό τους όργανο που είναι η Ένωση Εταιρειών Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις (ΕΕΔΑΔΠ).

Η ανάθεση της διαχείρισης του δανείου σε οποιαδήποτε Εταιρεία Διαχείρισης δεν στερεί από τον δανειολήπτη οποιοδήποτε δικαίωμα είχε έναντι του αρχικού δικαιούχου της απαίτησης (π.χ. σε σχέση με την τράπεζα που χορήγησε το δάνειο ή σε σχέση με τον προμηθευτή που είχε υπογράψει την αρχική σύμβαση με τον πελάτη).

Ακριβώς όπως ο αρχικός δικαιούχος της απαίτησης, έτσι και οι Εταιρείες Διαχείρισης, εφαρμόζουν με τον ίδιο ακριβώς τρόπο:

το ισχύον θεσμικό πλαίσιο για την προστασία του καταναλωτών (Ν. 2251/1994)
τον Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών που έχει εκπονήσει η Τράπεζα της Ελλάδος για τη διαχείριση μη εξυπηρετούμενων δανείων
τις σχετικές αποφάσεις της Τράπεζας της Ελλάδος που διέπουν τη λειτουργία των Εταιρειών Διαχείρισης

Σύμφωνα με τη σχετική νομοθεσία (Ν. 4354/2015), η μεταβίβαση ή η ανάθεση διαχείρισης της απαίτησης δεν χειροτερεύει τη θέση του οφειλέτη ή του εγγυητή, ενώ επιπλέον η Εταιρεία Διαχείρισης δεν επιτρέπεται να προβεί μονομερώς σε οποιαδήποτε τροποποίηση όρου της σύμβασης ή του επιτοκίου.

Συνεπώς η διαπραγμάτευση με Funds μπορεί να προσφέρει στον δανειολήπτη λύσεις που μπορεί να μην είχε σε προγενέστερο χρόνο. Πιο συγκεκριμένα η απευθείας διαπραγμάτευση με τα Funds, δύναται να επιφέρει τα κάτωθι αποτελέσματα:

Διαγραφή μέρους οφειλής κατά κεφάλαιο και τόκους από 25% έως και 60%
Μείωση επιτοκίου ακόμη υπάρχουν περιπτώσεις στις οποίες ρυθμίσαμε άτοκα
Άτοκο πάγωμα μέρους οφειλών με μηδενικό επιτόκιο
Δυνατότητα εφαρμογής περιόδου χάριτος με μηδενικές καταβολές ή πληρωμή μόνο τόκων
Διαχειρίσιμο χαμηλό ποσό μηνιαίων δόσεων με την μέθοδο δόσεων step up
Μακροχρόνια ρύθμιση σε έως και 35 έτη

Η πρώτη δυνατότητα που έχουν στη διάθεσή τους οι δανειολήπτες είναι οι απευθείας διμερείς συμφωνίες με τις τράπεζες ή τους servicers προκειμένου να ρυθμίσουν τις οφειλές τους ανάλογα με την πολιτική του κάθε οργανισμού.
Με στόχο την διευκόλυνση των δανειοληπτών, την περαιτέρω προστασία τους και την διασφάλιση της διαφάνεια στις σχέσεις με τους servicers ισχύουν πλέον αυστηροί κανόνες για την ορθή και προσωποποιημένη ενημέρωση των οφειλετών. Ειδικότερα, μέσω ειδικής ψηφιακής πλατφόρμας που θα ενημερώνεται κατ’ ελάχιστον σε μηνιαία βάση θα πρέπει να παρέχεται αναλυτική ενημέρωση προς τους οφειλέτες, για:
• τα ποσά που οφείλει ο δανειολήπτης με αναλυτική καταγραφή
• την περιοδικότητα των δόσεων,
• το ιστορικό των πληρωμών
• το ύψος των δόσεων,
• την ημερομηνία πληρωμής τους,
• το τρέχον υπόλοιπο,
• τον λογαριασμό εξυπηρέτησης της οφειλής.
Ο οφειλέτης θα μπορεί να βλέπει τα στοιχεία αυτά εισερχόμενος με χρήση του κωδικού του σε ειδική εφαρμογή στις ιστοσελίδες των servicers (κατ’ αναλογία με το web banking των τραπεζών). Το νέο αυτό σύστημα προσωποποιημένης πληροφόρησης θα πρέπει να τεθεί σε λειτουργία το αργότερο έως τις 31 Μαρτίου 2024. Έως τότε οι servicers υποχρεούνται να παρέχουν εγγράφως τις πληροφορίες αυτές (ύψος οφειλής, δόσεις, επιτόκιο κ.λπ.) σε κάθε δανειολήπτη μετά από αίτησή του σε προθεσμία 30 ημέρων.

Πώς προστατεύομαι από καταχρηστικές πρακτικές;

Στο πλαίσιο των πρόσφατων παρεμβάσεων του Υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών για την βελτίωση και αναθεώρηση των κανονισμών για την προστασία των ευάλωτων δανειοληπτών, την ενίσχυση της διαφάνειας στην ενημέρωση των δανειοληπτών από τους servicers, προβλέπονται αυστηροί κανονισμοί που διασφαλίζουν την προστασία των δανειοληπτών από καταχρηστικές συμπεριφορές και εξασφαλίζουν αναβαθμισμένη, προσωποποιημένη και σαφή ενημέρωση.

Δικαιώματα των δανειοληπτών και υποχρεώσεις των servicers

Σε περιπτώσεις μεταβίβασης απαιτήσεων ή ανάθεσης διαχείρισης, δεν χειροτερεύει η θέση του οφειλέτη και του εγγυητή και δεν επιτρέπεται η μονομερής τροποποίηση της σύμβασης και του επιτοκίου. Επιπλέον, ορίζεται και από την ενσωμάτωση της σχετικής Κοινοτικής Οδηγίας (2021/2167) οι servicers είναι υποχρεωμένοι:

Να προστατεύουν τα προσωπικά στοιχεία και την ιδιωτική ζωή των δανειοληπτών (σύμφωνα με τη νομοθεσία για την προστασία δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα και της ιδιωτικής ζωής στον τομέα των ηλεκτρονικών επικοινωνιών).
Να επικοινωνούν με τους δανειολήπτες με τρόπο που δεν συνιστά παρενόχληση, καταναγκασμό ή αθέμιτη επιρροή, και να σέβονται.
Να γνωστοποιούν στον δανειολήπτη εγγράφως, σε γλώσσα σαφή και κατανοητή, μετά από οποιαδήποτε μεταβίβαση πίστωσης και πάντα πριν από την πρώτη είσπραξη οφειλών, αλλά και όποτε ζητείται από τον δανειολήπτη, μεταξύ άλλων τα εξής:

πληροφορίες σχετικά με τα ποσά που οφείλει ο δανειολήπτης κατά τη στιγμή της γνωστοποίησης, με αναλυτική καταγραφή των ποσών που οφείλονται ως κεφάλαιο, τόκοι, προμήθειες και άλλες επιτρεπόμενες χρεώσεις
την ονομασία, τη διεύθυνση και τα στοιχεία επικοινωνίας του αγοραστή των πιστώσεων καθώς και των αρμόδιων αρχών στις οποίες ο δανειολήπτης μπορεί να υποβάλει καταγγελία.

Να καθιερώσουν διαφανείς, άμεσες και δωρεάν διαδικασίες για τη διαχείριση των καταγγελιών των δανειοληπτών.
Να εφαρμόζουν μηχανισμούς εσωτερικού ελέγχου, που να διασφαλίζουν:

Σεβασμό των δικαιωμάτων των δανειοληπτών.
Συμμόρφωση με τους κανόνες για την προστασία των δανειοληπτών και την αντιμετώπισή τους με δίκαιο και επιμελή τρόπο, μεταξύ άλλων με το να λαμβάνεται υπόψη η οικονομική κατάστασή τους, και η ανάγκη παραπομπής τους σε υπηρεσίες παροχής συμβουλών.
Καταγραφή και διεκπεραίωση των καταγγελιών των δανειοληπτών.
Εφαρμογή του Κώδικα Δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδος.

Ενημέρωση δανειοληπτών

Πλέον, οι servicers θα είναι υποχρεωμένοι να παρέχουν μέσω ειδικής ψηφιακής πλατφόρμας που θα ενημερώνεται κατ’ ελάχιστον σε μηνιαία βάση προσωποποιημένη και αναλυτική ενημέρωση προς τους οφειλέτες, για τουλάχιστον τα εξής:

τα ποσά που οφείλει ο δανειολήπτης με αναλυτική καταγραφή,
την περιοδικότητα των δόσεων,
το ιστορικό των πληρωμών,
το ύψος των δόσεων,
την ημερομηνία πληρωμής τους,
το τρέχον υπόλοιπο,
τον λογαριασμό εξυπηρέτησης της οφειλής.

Ο οφειλέτης θα μπορεί να βλέπει τα στοιχεία αυτά εισερχόμενος με χρήση του κωδικού του σε ειδική εφαρμογή στις ιστοσελίδες των servicers (κατ’ αναλογία με το web banking των τραπεζών).

Το νέο αυτό σύστημα προσωποποιημένης πληροφόρησης θα πρέπει να τεθεί σε λειτουργία το αργότερο έως τις 31 Μαρτίου 2024. Έως τότε οι servicers υποχρεούνται να παρέχουν εγγράφως τις πληροφορίες αυτές (ύψος οφειλής, δόσεις, επιτόκιο κ.λπ.) σε κάθε δανειολήπτη μετά από αίτησή του σε προθεσμία 30 ημέρων.

Αυστηρές ποινές

Το νέο πλαίσιο κανονισμών για τη λειτουργία των servicers προβλέπει αυστηρές ποινές για όσους παραβιάζουν τις υποχρεώσεις αυτές. Περιλαμβάνουν, μεταξύ άλλων, πρόστιμα έως 500.000 ευρώ, υποχρέωση διόρθωσης της παράβασης έως και ανάκληση της άδειας λειτουργίας.

Παράλληλα, η Τράπεζα της Ελλάδος έχει το δικαίωμα να δημοσιοποιεί άμεσα παραβατικές συμπεριφορές που εντοπίζει χωρίς να είναι υποχρεωμένη να αναμένει την έκβαση τυχόν δικαστικών προσφυγών.

Για διαπραγμάτευση με funds και servicers συμπληρώστε την παρακάτω φόρμα επικοινωνίας. Δωρεάν Ενημέρωση από εξειδικευμένο σύμβουλο.

Επιλέγεις τους Servicers γιατί απαιτείς λύσεις & όχι υποσχέσεις!

Φόρμα Επικοινωνίας

Please enable JavaScript in your browser to complete this form.

Ονοματεπώνυμο

Γράψτε το μήνυμα σας

Αποδοχή Όρων & Προϋποθέσεων

Παρέχω τη συγκατάθεσή μου για την τήρηση και επεξεργασία των προσωπικών μου δεδομένων που περιλαμβάνονται ή σχετίζονται με τις πληροφορίες της παραπάνω φόρμας επικοινωνίας, γνωρίζοντας τα δικαιώματα ενημέρωσης, πρόσβασης και αντίρρησης που προβλέπει ο Ν. 2472/1997 καθώς και όσα προβλέπει ο Ν. 3471/2006 για την προστασία προσωπικών δεδομένων στις ηλεκτρονικές επικοινωνίες. (Γνωστοποίηση στην Αρχή Προστασίας Προσωπικών Δεδομένων για την Τήρηση Αρχείου/Επεξεργασία Προσωπικών Δεδομένων – Αρ. Πρωτ. ΓΝ/ΕΙΣ/3188/1-11-2017)

Διαπραγμάτευση με Funds

Τι έχει συμβεί όμως ακριβώς;

Τι είναι οι εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων;